![[FIT] Cum vorbim despre bani? BT lansează FIT - Finanțe pe Înțelesul Tuturor](https://media.iqads.ro/2024/04/picture1-cover-850.jpg)
Nu s-a stabilit încă dacă banii aduc sau nu fericirea, dar un lucru e sigur: gestionarea lor presupune multă frustrare, neînțelegere și durere, oricare ar fi suma. Relația românilor cu banii este la fel de haotică ca cei 34 de ani de tranziție de la comunism la capitalism. Educația financiară este precară, de abia începe să se conștientizeze nevoia ei, în unele medii.
Acesta este contextul în care Banca Transilvania a lansat cel mai ambițios program de educație financiară din România: FIT - Finanţe pe Înţelesul Tuturor. Este un program care se adresează oamenilor din toate categoriile de vârstă și încearcă să vorbească despre gestionarea banilor pe înțelesul tuturor. De ce? Pentru că atunci când vom ști cum să avem grijă de venituri, vor crește și șansele ca banii să aducă fericirea.
O relație sănătoasă cu banii
30% dintre români sunt analfabeți financiar. Acesta e adevărul îngrijorător, potrivit eurobarometrului de anul acesta dedicat educaţiei financiare. Doar 10% dintre români au competențe financiare.
Mulți dintre noi nu avem răspunsuri la întrebări elementare care țin de finanțele personale: Ce înseamnă să economiseşti? Ce faci cu banii pe care i-ai pus deoparte şi unde ajung ei? Ce este dobânda şi cum funcţionează ea? Care este diferenţa dintre a investi şi a cheltui?
Relația noastră cu banii depinde strict de prezent, este lăsată la voia întâmplării și a capriciilor de moment, nu trece prin filtrul organizării și al planificării, al perspectivelor de viitor. Primii pași în consolidarea unei relații financiare sănătoase este o atitudine responsabilă pe termen lung.
Din acest motiv a fost lansat FIT - Finanţe pe Înţelesul Tuturor. Programul lansat de Banca Transilvania vrea să crească gradul de alfabetizare financiară la nivel național și să schimbe relația defectuoasă a românilor cu finanțele personale, să facă bankingul accesibil oricui. Miza este aceea de a crește nivelul de educaţie financiară a copiilor şi tinerilor și consolidarea cunoștințelor adulților.
Temele de discuție pornesc din nevoile comune, de zi cu zi, de la întrebări concrete şi simple din sfera educaţiei financiare.
Cum vorbim despre bani?
Conversațiile despre bani sunt tabu, în multe culturi. Lucru valabil și în România. Ne ferim să vorbim despre veniturile și economiile noastre, despre cheltuieli. Iar când au loc astfel de conversații, limbajul este tehnic, cifrat.
Unul dintre motivele pentru care românii nu au competențe financiare constă și în lipsa de înțelegere a termenilor. Asta este schimbarea pe care o propune FIT - Finanţe pe Înţelesul Tuturor: un limbaj financiar accesibil, informații economice traduse în formate ușor de digerat.
"De toți banii” este o emisiune cu și despre bani, care își propune să explice termeni și expresii legate de bani, pe înțelesul tuturor. Invitații sunt aleși din domenii diferite, cu perspective diverse despre bani. Fiecare episod se concentrează pe un subiect important din zona finanțelor: metode de economisire și planuri de economii, dobânzi, investiții și randamente, planuri de pensii și asigurări și multe altele.
Cum vorbim despre bani? Simplu, relaxat, pe înțelesul tuturor. Uneori chiar și cu umor, cum e cazul în emisiunea "De toți banii".
De la bugetul personal la pensii & investiții
De ce să îți petreci 5 minute pe zi citind despre bani? Pentru o viață mai simplă și mai bună. Educația financiară este un antrenament la fel de necesar ca mersul pe jos. Transformă procesele financiare pe care le considerăm complicate în ceva simplu, ușor de pus în practică.
"Despre bani învățăm cât trăim. Și credem că știi deja care e treaba cu banii, dar știm și că niciodată nu poți să fii prea bine pus la punct cu tot ce ține de economii, credite, investiții și altele, la fel de importante. Lumea banilor e în continuă mișcare și credem că merită să investești ceva timp ca să fii la curent", spun cei de la BT.
În rândurile următoare, avem și câteva răspunsuri la întrebările de bază de la care pornește educația financiară.
De ce să-mi fac un buget personal?
„Nu știu unde s-au dus banii”. "Oare pe ce am cheltuit atâția bani luna asta?". Întrebări foarte familiare, nu? Primul pas în FIT - Finanţe pe Înţelesul Tuturor este conștientizarea nevoii unui buget personal. Adică să pui „pe hârtie” veniturile casei și să înțelegi exact cât se duce pe mâncare, cât pe îmbrăcăminte, cât pe chirie sau pe rate. De la această schiță pornește totul: ea îți arată ce poți schimba în cheltuieli pentru a lăsa mai mult loc pentru planuri de viitor.
De ce aș investi?
Nu trebuie să fii investitor pentru a face din economii o posibilă sursă de venit. Trebuie doar să înveți cu răbdare metodele și mecanismele din spatele investițiilor. Poți începe, de exemplu, cu investiții cu risc mai mic și câștig mai mic, cum ar fi titlurile de stat sau obligațiunile de stat. Dacă ești mai deschis la risc, și după ce capeți experiență, poți cumpăra acțiuni pe Bursa de Valori sau în alt sistem. Important e să știi riscurile pentru fiecare decizie de acest fel și să înveți procesele.
De ce m-ar interesa fondurile de investiții?
Fondurile de investiții sunt o opțiune bună când vrei să-ți înmulțești banii din economii. Mai ales dacă nu știi foarte bine cum funcționează piețele financiare. Aici poți avea randamente mai bune decât la alte forme de investiții (titluri de stat, de exemplu) și ai opțiuni diverse, cu grade de risc potrivite mai multor categorii de investitori. Dar să ai în vedere că și aici cheia e răbdarea, pentru că în general câștigurile vin pe termen mai lung.
De ce aș lua un credit?
În general sunt două mari situații când apelezi la un credit bancar. Prima, dacă vine situația neprevăzută de care vorbeam mai sus, iar tu nu ai reușit să pui deoparte suficienți bani. A doua, când iei credit pentru ceva care nu îți e strict necesar pe moment, dar aduce bani sau îți schimbă calitatea vieții.
În toate situațiile, înainte de a lua un credit, trebuie să fii atent dacă ți-l permiți. Pentru că un credit are două constrângeri: dobânda (un cost pe care neapărat îl achiți) și timpul de rambursare (pe care neapărat îl respecți).
Banca te va evalua oricum înainte să îți acorde creditul – să vadă dacă poți plăti dobânda și înapoia banii la timp. Dar bine e să faci chiar tu evaluarea asta înainte. Un exercițiu bun ar fi să încerci să economisești din venitul tău o sumă egală cu rata pe care ai avea-o de plătit.
De ce mi-aș face card de credit? Dar credit de nevoi personale?
E eficient să aplici la un credit de nevoi personale doar pentru proiecte ceva mai mari. Pentru că trebuie să retragi toți banii odată și ar fi bine să știi clar ce faci cu ei. Ca să nu ajungi în faza „nu știu pe ce i-am dat”. Dacă ai cumpărături neprevăzute sau pentru lucruri de valoare mai mică, mai bine îți faci un card de credit. Care e ca un card de debit, numai că prin el poți să mai cheltuiești, în limita unei sume, și când s-au terminat banii tăi.
E important de știut că orice ban împrumutat de la bancă presupune un cost, iar cardul de credit e tot un împrumut luat de la bancă, pe care trebuie să îl înapoiezi, chiar și pentru sume mici.
Ce înseamnă overdraft?
Overdraftul e tot un fel de credit, dar mai ușor de luat. În română e „descoperire de cont”. Înseamnă că banca îți dă o linie de credit (bani la care ai acces oricând, cu efort mai mic decât la credit) în valoare de până la 6 salarii.
Overdraftul are câteva avantaje față de un credit clasic. De exemplu, banca nu percepe taxe și comisioane dacă nu folosești suma acordată. Și plătești dobânda doar pentru banii cheltuiți, iar când dai înapoi suma utilizată din linia de credit, o poți folosi din nou imediat.
În plus, e ușor de obținut: îl poți obține online, din BT Pay sau mergi cu actul de identitate la bancă, iar dacă încasezi venitul de la locul de muncă în banca respectivă, nu-ți trebuie nici documente de la serviciu.
De ce creditul „imobiliar” nu e „ipotecar”?
Cele două tipuri de credit seamănă ca destinație a fondurilor: banii împrumutați se duc obligatoriu pe cumpărarea, construirea sau renovarea unei locuințe. DAR: la creditul imobiliar poți garanta și cu o altă locuință, iar la cel ipotecar garantezi chiar cu locuința pe care o cumperi/ construiești/ modernizezi.
La creditul imobiliar și la cel ipotecar trebuie să fii angajat pe o perioadă nedeterminată, să ai o vechime la ultimul loc de muncă, să ai venituri cu caracter permanent și să ai un avans din prețul de achiziție al locuinței.
De ce aș aplica pentru un leasing?
În general, firmele sunt cele care apelează la acest tip de credit când cumpără mașini, utilaje sau chiar aparatură de specialitate. Pentru că recuperează o parte din bani pe taxe. Dar există leasing și pentru persoane fizice. În cazul persoanelor fizice, leasingul auto este garantat cu autovehiculul achiziționat. E o idee bună dacă simți că ai prefera să strângi banii de avans și apoi să dai rate lunare la una nouă decât să cheltui mulți bani pe lună pentru reparațiile necesare ale unei mașini.
Diferența majoră între leasing și o achiziție prin credit, vine din faptul că, în cazul leasingului mașina rămâne în proprietatea băncii până la plata ultimei rate. Tocmai din acest motiv, mașina va avea nevoie și de o asigurare CASCO.
De ce mi se cer garanții când iau anumite credite?
Băncile vor să fie cât mai sigure că își pot recupera banii de la tine. Garanțiile sunt reale (un teren, o casă, un pachet de acțiuni) sau personale (cineva își asumă că înapoiază banii în cazul în care tu nu mai poți temporar să plătești). Când pui drept garanție o casă sau un apartament, ia în calcul și că trebuie să-i faci asigurare. Îți va spune banca ce fel de asigurare.
În anumite cazuri, statul poate garanta pentru anumite categorii pe care le consideră importante pentru economie sau societate în general: mici antreprenori, tineri, persoane fără venituri substanțiale. Ca regulă generală, orice garanție te face mai credibil în fața băncilor și te poate ajuta să obții un credit „mai bun” (dobânda mai mică sau suma mai mare împrumutată, de exemplu).
De ce aș deveni antreprenor?
Dacă ai o pasiune în care ești dispus să investești toate eforturile tale și ai spiritul celor care vor să facă lucrurile în felul lor, antreprenoriatul e o metodă foarte bună să faci bani. Pentru asta e nevoie de multă muncă și multă determinare. Și e important să ai acces la bani (fie strânși de tine, fie de la o bancă), să ai un plan clar despre cum scoți profit din ideea ta și, nu în ultimul rând, să știi să îți calculezi acest profit.
De ce m-aș gândi la pensie?
Pensia e departe, în viitor. Dar trebuie planificată din timp. De aceea, pe lângă investiții, e bine să transferi o parte din excesul de venit direct către viitorul tău. Te poți mulțumi cu pensia asigurată de stat: tu plătești acum contribuții pentru actualii pensionari, iar alții vor plăti pentru pensia ta, când te vei retrage. E mai sigur însă să nu te bazezi pe alții și să plătești tu pentru tine chiar de acum. Poți face asta printr-un fond privat de pensii sau printr-o simplă asigurare de viață. Ambele funcționează la fel: cei care îți administrează banii ți-i investesc și încearcă să îi înmulțească.
Acestea sunt întrebările de bază de la care pleacă programul FIT - Finanţe pe Înţelesul Tuturor de la Banca Transilvania. De ce să vorbim și să învățăm în fiecare zi despre bani? Pentru a înțelege cum putem lucra la echilibrul dintre venituri și cheltuieli astfel încât să facem loc și pentru planuri, pasiuni și a investi în viața pe care ne-o dorim.
