[FIT] Cum asigurăm neprevăzutul?

Prevenția nu e neapărat una din caracteristicile românești. Conduși de principiul "lasă că merge și așa", acționăm mai degrabă când ne ajunge cuțitul la os. Și nici măcar atunci. A ne gândi la "ceea ce s-ar putea întâmpla" este o activitate care poate fi lăsată mereu pe altă zi. Prioritățile țin mereu de prezent, de termenele care ne presează. Tocmai de aceea, înainte de a începe să ne informăm în legătură cu asigurările, trebuie să conștientizăm importanța unei strategii pe termen lung. 

Când începem să ne gândim la cum am putea să gestionăm riscurile viitorului? Cât mai repede, arată FIT - Finanţe pe Înţelesul Tuturor, programul de educație financiară lansat de Banca Transilvania. Asigurările sunt o temă de discuție necesară și obligatorie. Întrebările și răspunsurile de start al acestui domeniu complex, în rândurile de mai jos. 

Viitorul obligatoriu

Nu e ușor sau plăcut să ne gândim la lucrurile care ar putea merge rău. Așa că, de multe ori, preferăm să amânăm aceste posibile scenarii pe termen nedefinit. Tocmai din acest motiv există și asigurările obligatorii: cineva trebuie să ne forțeze să luăm în calcul viitorul, pentru binele nostru. 

Acesta e doar un pas. Programul FIT - Finanţe pe Înţelesul Tuturor, lansat de Banca Transilvania, încurajează românii să facă și pașii următori, la fel de importanți, și să se informeze în legătură cu domeniul asigurărilor. 

De ce e bine să ne asigurăm pentru situațiile neprevăzute, cum alegem între mai multe tipuri de asigurări, ce trebuie să știm înainte de a ne asigura sunt câteva din subiectele de discuție abordate în cel mai nou episod al emisiunii "De toți banii”, parte din programul FIT.

Gazdele emisiunii, Dana Ciriperu și Silviu Istrate (Faiăr), vorbesc cu Denis Roabeș (The Motans), Ana Maria Brânză și Cristian Păun, profesor universitar ASE, despre cât de importantă e educația financiară și cum putem face alegerile potrivite în legătură cu asigurările atunci când suntem bine informați.

Categorii de riscuri

În primul rând, asigurările acoperă o plajă variată de riscuri: locuință, mașină, călătorii, sănătate, viață. Dar există încă multe neînțelegeri în legătură cu ce înseamnă exact fiecare. Ana Maria Brânză își amintește de o situație care redă cel mai bine acest context. 

"Eu mi-am făcut asigurare de viață și la un moment dat am trecut printr-o operație importantă. M-au sunat cei la care aveam asigurarea de viață și mi-au spus: trebuie să îți decontăm ceva. Și eu am răspuns foarte mirată: Serios? Eu vă plăteam acei bani ca să îi am la pensie. A fost surprinzător și amuzant. Dar aici este vorba, și îmi asum acest lucru, de lipsa de educație", spune Ana Maria Brânză. 

Asigurarea de viață acoperă și partea de sănătate și cea de pensie. Este un mecanism prin care oamenii pun deoparte sume de bani pentru a beneficia de servicii de sănătate, dar și de bani în plus la pensie. Ana Maria Brânză are două asigurări de viață. 

"Vreau să trăiesc foarte bine la pensie. Am două asigurări de viață și în ideea de economisire", explică Ana Maria Brânză. 

Riscuri și probabilități

Dacă ar fi să dea o definiție a asigurărilor, Ana Maria Brânză ar spune că "asigurările ne protejează de anumite riscuri și ne ajută să le gestionăm". 

"O înțelegere contractuală între două părți, asiguratorul și asiguratul, în care asiguratorul, contra unui sume de bani, se obligă să își asume anumite riscuri", completează Denis definiția. 

Mecanismul din spatele asigurărilor depinde de risc și probabilitate. Tocmai de aceea nu toate riscurile se pot asigura. 

"Asigurările sunt legate de risc. În loc să îmi asum eu un risc, îl transfer către cineva. Plătind acea primă, riscul nu mai este la mine. Întrebarea cheie pe care putem să o punctăm este aceasta: de ce celălalt își asumă riscul în locul tău? Pe ce se bazează? Pe statistică: risc egal probabilitate. În funcție de acest calcul probabilistic se stabilește prima care trebuie plătită", explică Cristian Păun.

Contractele de asigurare sunt stufoase, complexe, greu de urmărit. De aceea este important să fie citite cu atenție. În contractele de asigurare trebuie specificat clar ce riscuri sunt acoperite. 

"Uneori spunem: nu îmi fac probleme, am asigurare. Dar trebuie să știi exact ce acoperă asigurarea respectivă și aici intervine educația și informarea", spune Ana Maria.

Chiar dacă contractul de asigurare prevede acoperirea unui risc, în cazul producerii unui eveniment asigurat, puteți să nu fiți despăgubit în anumite situații - de exemplu, dacă evenimentul asigurat are loc din culpa asiguratului. Orice excludere este menționată în polița asiguratului. 

"Chiar și atunci când sunt acoperite toate riscurile și ai o asigurare foarte generoasă, există întodeauna niște riscuri excluse. Cea mai frecventă situație de excludere este aceea în care se întâmplă ceva din vina ta", spune Cristian Păun. 

De exemplu, asigurarea obligatorie pe imobil acoperă doar câteva riscuri standard: de hazard (cutremur, inundație, alunecări de teren din cauze naturale), de incendiu, inundație de la vecini, avarii ale instalațiilor de apă, furt, vandalism. Valoarea despăgubirii este limitată, indiferent de valoarea proprietății. 

"Mulți nu înțeleg că la asigurare, dacă ți se întâmplă o pagubă, nu primești toată suma asigurată", spune Cristian Păun. 

Întrebări pregătitoare

Mai clar și mai simplu: Cum ar arăta un top trei de întrebări pe care să i le adresezi brokerului de asigurări? 

1. O primă întrebare ar trebui să vizeze randamentul pe care îl oferă asigurarea. În general, contractele de asigurare garantează un randament minim. 

2. O altă temă de discuție importantă sunt condițiile asigurării de sănătate din spatele asigurării de viață. Unde mă tratez dacă am o problemă de sănătate, care sunt riscurile, ce boli și operații asigură contractul, ce părți din spitalizare?

3. Nivelul de risc este un alt subiect de discutat cu companiile de asigurări, pentru că multe asigurări acoperă diferite nivele de risc.

"Nu trebuie să ne gândim când sunt necesare asigurările. Eu sper să nu am nevoie să utilizez unele din aceste asigurări, cum ar fi cea de călătorie. Cred că nu suntem suficient informați. Până de curând, eu credeam că asigurarea de viață e doar în caz că mori. Așa că ar trebui să fim mai bine informați în legătură cu toate aceste aspecte", spune Denis.

Este o problemă cu noțiunea de prevenție în România, crede Ana Maria Brânză. 

"Trăim în societatea în care doar dacă ne doare foarte tare ceva mergem la medic. Așa și cu asigurările. Ar trebui cumva să traducem aceste domenii, care nu sunt neapărat accesibile tuturor", spune Ana Maria.

În concluzie, asigurările sunt esențiale. Da, putem să facem asigurări cu speranța că nu vom avea nevoie de ele. Important e să fim pregătiți pentru tot ce ne rezervă neprevăzutul.